0Финансовая подушка безопасности – это важно. Она призвана помочь преодолеть временные затруднения с деньгами, когда человек остался без работы или оказался на длительном больничном. Ее необходимость стала одним из финансовых уроков в ушедшем 2020-м.
О том, как формируется финансовая подушка безопасности и какую роль в этом играют инвестиционные продукты, а также о том, как не стать жертвой собственной невнимательности и чужой жажды наживы, мы попросили рассказать заместителя управляющего Ярославским филиалом Банка России Евгения Ефремова.
– Евгений Борисович, существуют две стратегии накопления. Одни занимаются сбережениями средств, другие – инвестициями. В чем отличия?
– В широком смысле инвестиции – вложение денег с целью получения дохода.
Мы можем вкладывать деньги в строительство, недвижимость, золото, бриллианты или в финансовые инструменты. Для каждого продукта – свой покупатель.
Вклад – это консервативный продукт. Его задача – сберечь деньги, а не преумножить. Банковский вклад клиент может без потери первоначально вложенных средств закрыть раньше срока, банк гарантирует по нему определенный доход, а сама сумма вместе с процентами до порога в 1,4 млн рублей защищена системой страхования вкладов.
Еще одно преимущество – мгновенная ликвидность. Вы можете прийти и потребовать вернуть деньги, банк обязан вам их выдать.
На начало 2021 года ярославцы разместили во вклады порядка 235 млрд рублей. В основном это депозиты физических лиц. За год их объем вырос более чем на 4%.
При этом отмечу, что ставка по обычным вкладам сейчас на уровне 3 – 4%. Поэтому понятно желание людей вложиться более выгодно. Этим, к сожалению, пользуются недобросовестные менеджеры, которые предлагают клиенту инвестиционные, в том числе комбинированные продукты, не объясняя всех условий инвестирования.
– То есть клиента могут ввести в заблуждение?
– К сожалению, такие факты имеют место. В прошлом году мы получили 56 жалоб от жителей области на недобросовестные практики в банках, которые мы называем мисселингом.
Приведу типичный пример. Человек пришел в банк открыть депозит, но под предлогом получения более высоких процентов и доходности ему предложили оформить более выгодный «вклад». А на поверку он оказывается таким продуктом, как инвестиционное или накопительное страхование жизни. Банк выступает тут как агент страховой компании. При этом «вкладчик» даже не в курсе особенностей продукта. Например, что доход не гарантирован, а деньги, если потребуется снять раньше срока договора, возвратят не в полном объеме. Не всегда продавцы обращают внимание покупателей, что при накопительном страховании жизни нужно периодически, обычно ежеквартально, делать взносы. Часто в условиях договора прописано, что при пропуске платежа взносы теряются.
В офисах банка также могут предложить как аналог вклада покупку ценных бумаг или структурные продукты со сложными параметрами определения дохода, без гарантий его получения в установленном размере – и опять-таки особыми условиями при досрочном расторжении. А об этом менеджер банка как раз и не проинформирует клиента. Возможно, человек в силу, например, возраста не в состоянии эти риски правильно понять и оценить.
Все эти финансовые продукты стоит продавать только подготовленным клиентам с определенным уровнем финансовых знаний. Вступая на тропу мисселинга, банкам стоит помнить, что потерять доверие клиентов очень легко, а восстановить его – крайне сложно.
– Как сделать так, чтобы условный ярославский пенсионер понимал, на что соглашается?
– Скоро финансовые организации будут обязаны ознакомить клиента, этого условного пенсионера, с ключевым информационным документом, своего рода паспортом продукта, который разработал Банк России.
В нем информация изложена доступно для потребителя. Пока такой документ используется финансовыми организациями на добровольных началах.
– Для чего нужен паспорт продукта? Ведь есть договор.
– Договор обычно написан сложным для восприятия языком, при его чтении потребителю порой удается выхватить взглядом только несколько цифр, и это в лучшем случае. Часто люди просто подписывают договор, не читая.
Паспорт продукта предваряет подписание договора, в нем изложена самая суть. Он поможет человеку сделать осознанный выбор, чтобы затем избежать непредвиденных рисков.
– Мы плавно перешли ко второй стратегии – инвестированию. Инвестиции ассоциируются с более высокими доходами…
– Но и имеют большие риски. Действительно, инвестиционные продукты многим интересны, они дают потенциальную возможность заработать больше.
Мы наблюдаем активный интерес к фондовому рынку. Так, все больше ярославцев используют для покупки ценных бумаг индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), с которыми клиент может получить еще и налоговые вычеты – своеобразный бонус от государства.
На начало года жители региона открыли практически 33 тысячи ИИС. Только за последние полгода их число выросло на восемь с лишним тысяч. Процент вовлечения ярославцев – один из самых высоких в России – 2,6%.
По данным Мосбиржи, в Москве и в Санкт-Петербурге этот показатель – около 3%. Всего же по стране открыто уже свыше 3,5 млн таких счетов с активами на 286 млрд рублей – это и акции, и паи, и облигации. Что касается размеров налоговых вычетов, то в среднем по первому типу вычета россияне получают 41 тыс. рублей, а по второму типу – 111 тыс. рублей.
Заходя в этот сектор, важно, чтобы человек знал условия продукта и здраво оценивал свои риски. Например, понимал, насколько быстро могут потребоваться деньги и чего ему будет стоить их вывод досрочно. Потому что не всегда можно извлечь все, что было вложено. Так, чтобы гарантированно получить налоговый вычет по ИИС, его надо не закрывать 3 года.
Неправильная стратегия – это когда человек приобрел акции и, ежедневно отслеживая колебания, судорожно их продает и покупает. Дело в том, что вкладываться в такие инструменты принято с горизонтом 3 – 5 лет.
– Но, согласитесь, далеко не каждый может проанализировать ситуацию. Есть ли какая-то защита для новичков-инвесторов?
– Безусловно. Банк России работает над тем, чтобы защитить начинающих инвесторов от неосознанных финансовых рисков. Так, скоро законодатели рассмотрят документ, по которому граждане, не обладающие специальным статусом квалифицированного инвестора, не смогут купить большинство сложных облигаций и будут ограничены в возможности приобрести производные финансовые инструменты.
В январе Банк России рекомендовал страховым компаниям и их посредникам отказаться от продажи продуктов с инвестиционной составляющей людям, не обладающим специальными финансовыми знаниями и опытом работы на рынке инвестиций. И надо сказать, что подавляющее большинство финансовых институтов к данной рекомендации отнеслось серьезно. Многие из них дорожат долгосрочным доверием своих клиентов.
С апреля 2022 года начинающий инвестор не сможет купить сложные финансовые инструменты, не пройдя тестирования.
Это касается, например, облигаций, доход по которым зависит от наступления определенных обстоятельств. Сейчас, правда, рассматривается вариант переноса этого срока на 3-й квартал 2021 года.
Тест должен показать – понимает ли гражданин, чем рискует, инвестируя свои деньги. В результате он трезво оценит свои силы до совершения сделки. А брокер не сможет продать человеку ценную бумагу, рисков по которой он не понимает.
Фото из архива «Ярославского региона» и pixabay.com
| Карта сайта