0С 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки, в соответствии с которыми ярославцы могут отказаться от ненужной страховки и вернуть деньги.
Оформление ипотеки, автокредита или кредита на потребительские нужды зачастую сопровождается оформлением страховки. Одну, а порой и несколько, их предлагают приобрести сотрудники кредитных учреждений, объясняя тем, что страховка должна помочь с выплатой по займам в случае трудной жизненной ситуации и защитить банк от убытков. Так ли это, можно ли отказаться от страховки и как отличить коллективный договор страхования от индивидуального? Обо всем этом мы расспросили заместителя управляющего Ярославским отделением Банка России Евгения Ефремова.
– Евгений Борисович, так или иначе большинство ярославцев соприкасались с оформлением кредитов. А значит, попадали и в ситуацию, когда при его оформлении сотрудники банков настоятельно советуют оформить или скорее купить страховку. Обязательна ли она при получении займа?
– Если мы будем говорить об автокредитовании или ипотеке, то по закону банк может потребовать от заемщика застраховать залоговое имущество. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в предоставлении кредита по обсуждаемой программе кредитования и предложить другой продукт. Страхование предмета залога ипотеки становится «подушкой безопасности», если дом или квартира пострадают от пожара, наводнения, взрыва газа или других серьезных происшествий, и жить в квартире будет невозможно. Страховка исключит ситуацию, когда заемщик останется с кредитом и без жилья. Кредиторы в свою очередь хотят быть уверены в том, что получат назад свои деньги, если с квартирой или домом произойдет что-то серьезное.
Практика показывает, что без страховки нельзя получить только ипотечный кредит. Автокредиты порой соглашаются выдать и без страховки. Что касается предложений купить другие страховки, то это сугубо добровольное дело. В кредитном договоре банк обязан прописать все дополнительные услуги, в том числе страховки, а заемщик вправе выбрать, на что согласиться и от чего отказаться. Но тут стоит помнить, что при выдаче кредита без страховки банк может увеличить процентную ставку, поскольку риски невозврата средств возрастают.
Какие страховки при кредитовании могут предложить? Самая распространенная – страхование жизни и здоровья, ее предлагают вместе с любым видом кредита. Эта страховка позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность и не сможет работать. По ней деньги перечисляют напрямую банку или родственникам заемщика, которые сами должны погашать кредит. Здесь следует внимательно изучать условия, поскольку в этих договорах много исключений и деньги удается получить далеко не всегда. Например, некоторые компании не выплачивают страховку, если заемщик погиб или получил травму во время занятий экстремальными видами спорта. Отдельные требования у страховщиков и по здоровью. Если при заполнении анкеты договора о каких-то данных клиент умолчал и это вскроется, то страховая компания может отказать в выплате возмещения.
Актуально это и при покупке страховки от потери работы. Она также имеет массу ограничений. Например, увольнение по собственному желанию и соглашению сторон не засчитают как страховой случай.
– Как правило, страховку оформляют прямо в банке. Может ли человек сам выбрать страховую компанию?
– Обычно банк выступает агентом страховой компании, а оформление происходит на месте. Но тут надо помнить, что кредитные учреждения берут комиссию за свои услуги. Полисы, оформленные через них, порой обходятся дороже, чем заключенные напрямую. Нередко банк и страховая компания входят в одну финансовую группу. Тогда клиенту сначала предлагают продукт «родственной» компании. Но заемщик вправе отказаться и выбрать другую компанию. Перечень организаций, чьи страховые полисы принимает банк, должны быть указаны на сайте. Также стоит уточнить требования банка к страховому полису, чтобы впоследствии не было проблем.
Нередко банки предлагают заемщику присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.
– В чем его особенность?
– В коллективном договоре условия страхования одинаковы для всех заемщиков. Клиент не может выбрать страховую программу, подходящую именно ему. Например, заплатить больше за расширение набора рисков или наоборот. Помните, что клиент вправе отказаться от коллективного договора и заключить индивидуальный.
– Раз уж речь зашла об отказах. До недавнего времени «период охлаждения», то есть срок, когда можно без потерь расторгнуть договор страхования, относился только к индивидуальным страховкам. Но с 1 сентября были внесены дополнительные поправки в законодательство.
– Действительно, «срок охлаждения» составляет 14 дней. Однако это правило было крайне сложно применить к клиентам, включенным в коллективные договоры страхования, поскольку эти клиенты не имели статуса самостоятельной стороны договора.
Теперь «период охлаждения» распространяется на все индивидуальные и те коллективные договоры, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года. Кредитор будет обязан вернуть все уплаченные в счет подключения деньги в течение семи рабочих дней (при отсутствии страхового случая). Раньше в подобных ситуациях деньги либо вообще нельзя было вернуть, либо c вычетом весомых комиссий.
Повторюсь, что отказ от страховки не всегда выгоден. Если страхование предусмотрено кредитным договором, то отказ от него может привести к повышению процентной ставки. А в случае с ипотечным кредитованием отказ от страховки невозможен. Максимум, что может сделать заемщик, – расторгнуть договор с одной компанией и заключить его с другой.
– А как быть тем, кто досрочно погашает кредит и при этом купил страховку?
– Это еще одно нововведение этого года. Теперь возврат части страховки при досрочном погашении кредита стал возможен. Правда, касается он только тех договоров, которые будут заключены после 1 сентября 2020 года. Сумма возврата будет строго пропорциональна времени, которое осталось до конца действия страховки.
Например, кредит и страховка взяты на год, а кредит погашен через 6 месяцев. По заявлению клиента теперь ему должны вернуть половину цены страховки при условии, что к моменту возврата не наступил страховой случай.
Если и кредит, и страховка были оформлены до 1 сентября 2020 года, то тут другая картина. По индивидуальным договорам часть стоимости удастся вернуть. Правда, сумму определяет страховая компания самостоятельно, а условия прописаны в самом договоре. В большинстве коллективных договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года, вернуть часть «неиспользованной» страховки не представляется возможным.
Фото из архива «Ярославского региона» и с сайта pixabay.com
| Карта сайта