0С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать показатель долговой нагрузки перед выдачей кредита или займа, его реструктуризацией или рефинансированием. То же самое им нужно сделать при оформлении кредитки, ее продлении или увеличении лимита.
Для банка или человека?
ПДН, или показатель долговой нагрузки, – не что иное как соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, что оформляется) и суммы его ежемесячного дохода.
Есть только четыре случая, когда ПДН клиентам могут не рассчитывать. Первый случай, когда заем не превышает 10 тысяч рублей. Второй – при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой. Третий связан с оформлением ипотечных каникул, а четвертый – с реструктуризацией кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
– Если при расчете ПДН выяснится, что на обслуживание займов и кредитов у человека будет уходить половина его доходов или больше, то для кредитной организации он – далеко не самый лучший заемщик. Поэтому кредит могут не одобрить или выдать, но под более высокие проценты, – объясняет заместитель управляющего ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов.
Расчет ПДН помогает здраво взглянуть на финансовое положение кредитора и ему самому, и кредитному учреждению. Если человек тратит на обеспечение кредита больше половины своих доходов, то малейшая финансовая трудность может привести к задержкам по платежам, и человек попадет в долговую яму.
Стоит помнить, что в кредитной истории отображаются не только полученные кредиты, но и отказы в их получении. Факты отказов могут насторожить банки и МФО, когда будет решаться вопрос очередной заявки на заемные средства. Поэтому человеку выгодно при обращении за займом или кредитом самому прикинуть свою долговую нагрузку, чтобы не копить отказы в своей кредитной истории.
Считаем вместе
Чтобы подсчитать кредитные расходы, придется запастись листком бумаги и ручкой.
– При расчете ПДН учитывают ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, добавляют будущие платежи по кредиту, который оформляете. А также включают и данные по кредитным картам и картам с овердрафтом, если гражданин ими пользуется, – поясняет Евгений Борисович.
Что касается учета расходов по картам, то банки и МФО могут использовать два варианта. Они берут либо 5% от кредитного лимита карты, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если по какой-то причине платеж за прошлый месяц не был внесен, то его прибавят к сумме, полученной ранее. Самостоятельно рассчитывая ПДН, посчитайте обе цифры и выберите максимальную из них.
Если заявитель является созаемщиком по чужому кредиту, ему также следует учесть это при расчете ПДН. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Например, соотношение дохода заемщика и созаемщика – 3:2. Кредитор считает, что они делят платежи в той же пропорции. Здесь для правильного расчета нужно знать точную сумму дохода человека, по чьему кредиту вы выступаете созаемщиком.
Но если по чужому кредиту вы являетесь только поручителем, то на расчет ПДН это не влияет. Правда, до тех пор, пока тот человек сам погашает свой долг. Если он перешел на вас, то его придется включать в расчет.
Как снизить?
Если показатель ПДН слишком высок, то можно выбрать один из двух вариантов. В первом нужно сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам. Например, по возможности погасив долги или закрыв ненужные кредитные карты или уменьшив лимит по ним.
Если этот вариант невозможен, то можно пригласить созаемщика с более высоким официальным доходом. Но тут важно, чтобы и у него было не слишком много кредитов. Это также будут учитывать при расчете ПДН. Еще можно привлечь поручителя, он не повлияет на расчет ПДН, но может повысить шансы получить кредит.
И все же, решаясь на новый кредит, нужно оценить собственную платежеспособность. Если кредит одобрят и деньги вы потратите, а погашать долг не сможете, статус надежного заемщика может быть утрачен. Здесь нужно помнить правило. Появились проблемы с погашением – идите в банк и сообща находите выход из ситуации. Варианты есть, но об этом в следующий раз.
Стоит отметить, что ярославцы активно пользуются кредитами. По итогам первого полугодия этого года в регионе выдали кредитов на сумму свыше 64,5 миллиарда рублей. Общая задолженность физических лиц по банковским кредитам, по данным на 1 июля 2021 года, составила почти 143,4 миллиарда рублей. И эти цифры имеют тенденцию к увеличению.
А вот величина просроченной задолженности сокращается. Так, за последние 3 месяца она уменьшилась на 0,3%, составив на конец полугодия 4,8%. Надо сказать, что по ипотечным кредитам просрочка минимальная – 0,8%. И это значит, что почти вся ипотека региона погашается заемщиками в срок, без задержек. Кстати, именно ипотечный рынок развивается сегодня наиболее активно. В общей массе потребительских кредитов жителей области ипотечные составляют уже четвертую часть. А значит, доля добросовестных заемщиков в их общей численности в регионе растет! Это похвально.
| Карта сайта